车险里的规矩，你懂几个？

主题: 车险里的规矩，你懂几个？ 2011-07-24, 13:11

车险里的规矩，你懂几个？
自从去年8月被一个老B太太讹诈了1000元之后，痛定思痛，彻夜钻研，读书万卷，呕心沥血，总结出以下几点心得之体会，字字精琢，乃新手之葵花宝典，必看。

【心得第一条】：无论撞人、撞车、还是自己单方事故，第一个要拨打122。第二个拨打保险公司电话。看情况是否拨打110。很多新手包括我在内，出险习惯拨打110。这和平时总看到“遇到困难请拨打110”的宣传是有关系得。但实际上，交通肇事，不属于群众困难，110没什么用，甚至如果遇到不明白交通处理流程的110警察叔叔，还会让不经意的破坏了现场，影响交通责任认定和后续的保险理赔。切记，先拨打122。交警出现场，可以给你定责。有了交警的责任归属证明，就是法律认可的证据。有的同学凭自己想象，怕交警来的时候保险公司不来，更怕交警来了之后让车辆移动破坏了现场，保险公司无法拍照，就理赔困难等问题。这是一个误区。交警出具的责任认定书，就是法律。（交警是国家机器，保险公司只不过是商业公司，谁重谁轻还不知道吗？）交警证明是拿到法庭就好使的，保险公司必须承认。只要交警来，你就听交警的。现场破坏也无所谓，交警那有照片，这些材料，如果保险公司想要索取，到交警那是会很容易拿到的。
这是我吃过的亏。我当时只打了110，110来就是协调，协调方法，就是让你现场解决。就是让你自己从腰包拿钱私了，根本都不走保险。那买保险有个屁用！
深入分析：以后不要怕碰瓷的。遇到碰瓷的，先打122，再报保险公司。告诉碰瓷的，你伤了算什么，死了我也陪的起。我有保险，符合赔偿条件的，我一分不少你，保险公司会全赔你的。但你要是想从我这拿走一分钱，不可能，因为我买保险了。不服？你到法院起诉我吧，判我拿多少，我都认。如果此时碰瓷的狗急跳墙，威胁你的人身安全，切记：拨打110的时刻到了！

【心得第二条】：从牙缝里挤出点钱，买一个录音笔。记住，录音笔，是专门为不涉及人员伤亡，而只涉及车辆和财产索赔准备的。发生事故后，下车之前，请打开录音笔，高端的笔可以放在口袋里，低端的，可以和手机一起握再手里，用手机转移别人视线。事故发生后的第一时间，往往当事人情绪都比较激动，但这个时候，往往交警未到场的时候，也正是对方狮子大开口、提出不合理要求的时候。在交警未到场之前，往往双方在交谈中，都可以还原事情的真相。如果把这个真相记录下来，对于将来一旦发生的纠纷，将会起到莫大的作用。经过我查阅相关资料，民事诉讼中，在公共场合依法得到的录音证据，是可以被法庭采纳的。
深入分析：事故发生的第一时间，你要尽量在录音时，陈述清楚时间，人物，地点，事件，尽量用语言把越多越好的事件描述进去。你可以主动问当事人如何称呼啊，贵姓啊，电话啊，等等能够确定当事人身份和事件环境相关的语言。可以问询交警的姓名啊，哪个分局的啊，等等信息。可以在交警来之前，和当事人“探讨”一遍事情的真实经过。因为在这个神奇的国度里，所有人，包括交警，现场说的话，都有可能和后来不一样，导致最后的结果会完全不一样。（这个是中国特色，此处省略七千二百字。）当采集到了第一手证据后，不要炫耀，不要让别人知道，而是要低调。虽然你有证据，但是你依然要按照常规方式，努力去办。只有在眼见局势不可挽回时，才亮剑。你要明白剑不出鞘的道理。要明白厚积薄发的古训。要明白一击毙敌的犀利。这样的你，叫城府。这样的事，叫胜算。
实际上，在你平时办理任何与财产有关的事情时，录音都是有用的。比如在你决定购买某件商品时，要记录促销员的介绍，以备商品实际功能和介绍不符时，用于索赔。比如，在你买房买车时，经销商给你的承诺，如果后来没有落实时，用来索赔。比如，你在银行、政府部门办事时，公务人员的态度，不负责任的搪塞，都是有利于你的证据。

【心得第三条】：从牙缝里挤出点钱，买一个行车记录仪。记住，行车记录仪，这个是专门为涉及第三者伤亡准备的。为什么涉及财产索赔的要用录音笔，而涉及人员伤亡的要用记录仪？因为财产有价，人无价。财产方面，还原现场就够用了。而人的方面，一定要真实的记录现场。财产在那摆着，没有后续的可能发生的讹诈和持续性索赔。坏了一个大灯，就是一个大灯，换过了大灯，再坏和你没关系。再大的财产索赔，也有数。你买的三者险如果是10万元，一般性的事故，足以够赔。20万的三者就更富余了。录音笔只要能记录当时坏了什么就可以了，能保证后续处理的公平就可以了。而人，却不是。如果遇到讹诈，你是要养他一辈子的。10万20万的三者险也许根本不够用。所以说药家鑫是这个社会道德败坏的牺牲品。虽然他的做法有些极端，但是我们要未雨绸缪，有备无患。言归正传：行车记录仪，在发生人员伤亡的事故中，预防对方抵赖，推脱责任的。如果是对方的责任，那么你可以用它的记录，来协助交警划定责任归属，从而减少赔付比例。刚才说过，因为人无价，存在养他一辈子的可能，还有乱七八糟的各种误工费、营养费，如果你负100%责任，你的10万三者+交强险，是不一定够用的。但是，如果你只承担10%责任的话，那么就算她的全部损失是100万，那么你也只需要支付10万而已。保险就够了，自己是不用掏钱的。出于人道考虑，你可以象征性的给一些钱，但这个不是必须的，不是法律强迫的，也要你根据自己的情况看的。
深入分析：假设你在十字路口，在行车道上，非斑马线地区，绿灯通过时撞死一个人。不巧的是，你又是在大城市，赔付标准超贵的地区。最后索赔结果是70万。不巧的是，事发周围又没有监控录像，又没有证人。那么在一般情况下，你可能要负70%责任。也就是赔付49万元。你的三者10万+交强险，一共21.2万，自己再掏28万吧。倾家荡产了。什么？70%？不会吧，我是绿灯啊，还是行车道，他还不走斑马线，我怎么能付70%呢？是的，因为《道路交通法规》规定机动车和行人发生事故时，机动车负主要责任；（只有）有证据证明行人违反交通法规的，机动车承担10%的责任。看明白了吗？你拿不出证据，就是70%，就是49万。如果你有证据：行车记录仪，记录的当时事发时的绿色信号灯，发生碰撞的区域在斑马线外（当然前提是你不超速），那么，你最多承担30%责任，也就是次要责任，是30%*70=21万。而三者10万+11.2万交强险，正好够用，还能剩2千呢。很可能的情况是你毫无责任，这种情况，《道路交通法》出于保护行人弱势的考虑，规定机动车方承担10%责任。也就是说，你仅需要承担70%*10=7万元的慰问性赔付即可。

【心得第四条】：搞清楚各个险种的含义。

车损险：只赔自己的车。
三者险：只赔对方车上的人或马路人（你若无责，不赔。）
车上人员险：只赔自己车上的人。

双方肇事造成损失，若自己全责，用自己的车损险赔自己的车损失、用自己的交强、第三者责任险险赔对方的损失。
双方肇事造成损失，若对方全责，他用自己的交强险、第三者责任险赔偿你，他的车损险赔偿自己，你的车损险、交强险、第三者责任险闲置、不利用。

所以，如果遵章驾驶、撞车后自己无责任或责任很小，车损险、第三者责任险，是不利用的。
车损险、第三者责任险只有在违章驾驶的情况下才发生作用。

说这些干什么？
这些是介绍保险知识啊，呵呵
为了让童鞋深刻的理解车损险和三者险都是干什么用的，假设发生以下案例：

假设你在红绿灯路口，对方闯红灯，发生事故，而对方只有交强险，没有三者险，而他又是全责，而你的损失超过2000元，对方交强险不足以赔付你，他又是个铁公鸡，一毛不拔，怎么办？难道损失自认倒霉，自己掏吗？

以下要做的，有悖于【心得第一条】里介绍的方法，但是，却只能在你把【心得第一条】熟记于心的前提上，才能充分发挥，游刃有余。

你要做的：不是第一时间打122，不是报保险。而是问对方，有没有三者险。如果没有，就证明不能给你足额赔付（交强险只2000，而你损失超过2000），那么你是不是应该考虑，告诉警察叔叔，是你闯的红灯呢？

这样做的前提，必须让对方先给你闯红灯的200元罚款，和扣你3分的补偿款，暂且算200元吧，和你承担责任导致的下一年保险费率上浮15%的多交的保险款。也就是说，如果你的保费是4000，那么你应该管他要4000*15%=600元。合计200+200+600=1000元。然后你就闯红灯了。

对方接受这个1000的界限，就是你的车损金额，超过交强险的2000之外，他再掏1000元也不够修你的车。如果这个假设成立，他会很容易同意的。记住，现场只要符合逻辑，警察叔叔会很快出责任认定的。你就可以用你车损险赔偿你自己的车损，用你的交强险和三者险，赔偿对方的车损了。

通过这个假设，你明白车损险和三者险都是做什么用的了吧，我只是发帖而已，是不明真相的群众，是半夜打酱油发现商店关门了，只得来发帖，只是假设而已。